Мировая история ипотеки
Что такое ипотека? Впервые слово ипотека сформулировал архонт Солон. Он связывал ипотеку с обеспечением роли заемщика средств, определением его ответственности перед заемщиком кредита. Изначально в Древней Греции в качестве залога за земельные владения выступала личность должника, непосредственно персона. Если он вовремя не возвращал долги, то отправлялся в рабство.
В этих целях следовало оформить договор. В Древней Греции на границе владений заемщика устанавливали табличку. Надпись на ней говорила о том, что эта территория переходит во временное пользование заемщику ипотеке. Также на табличке была указана сумма займа. Именно столбик с такой надписью и называли в Афинах «ипотека». На греческом языке hypotheka означает подставка, подпорка. На таких столбах также писался список долгов владельца земли.
Затем общество эволюционировало, и вместо столбиков с табличками все долговые обязательства записывались в специальные книги. Их называли ипотечными книгами. Однако, в Древней Греции не было конфиденциальности относительно долгов. Каждый человек мог узнать о том, в чьем владении и на каких условиях находится земельный участок.
Новый виток в развитии ипотеки отмечают в Римской империи. Там в первом веке нашей эры были сформированы элементарные ипотечные учреждения. В них могли получить кредиты все желающие. В качестве залога выступало имущество. В годы правления Антония Пия по втором веке нашей эры было описано долговое обязательство с позиции закона. Сформировались законодательные акты для банков, которые занимались выдачей кредитов. Появились также и другие финансовые учреждения – сберкассы, сберегательные ассоциации.
Практически все государство поддерживали развитие ипотечного кредитования. Во время правления Траяна основали фонды, которые материально помогали бедным слоям населения – вдовам, сиротам, им давали кредиты на жилье под маленький годовой процент. Такие же акции существовали в России. Ранее кредитование ипотеки было на уровне fiducia. Федуция представляла собой сделку, которая основывалась на доверии. Затем он превратился в пигнуса, pignus – неформальный залог. Затем ипотека приобрела привычный для нас смысл. В процессе Фидуции земельный участок или недвижимость передавалась в собственность кредитора, который затем мог ею распоряжаться по своему усмотрению. В условиях пигнуса рассматривалась передача объекта кредита во владение в качестве залога.
Формирование привычного образа выдачи ипотечного кредита было обусловлено политическим строем, а также экономической ситуацией. Уходили в прошлое рабовладельческие отношения, земля перераспределялась между собственниками. В качестве залогового имущества использовали наиболее важные вещи - орудия труда, затем – ценные вещи и недвижимость.
Вместе с ипотекой, которая формировалась на базе устной или письменной договоренности, были реализованы различные формы предоставления ипотечного кредита. Все кредиты были подчинены единому законодательству в стране. Государства всегда контролировали взаимоотношения кредиторов и заемщиков.