Смещение спроса заемщиков в сторону ипотеки

По данным Национального бюро кредитных историй, имеющего информацию о 45 млн. человек, погашающих кредиты банкам, и о 17 млн. человек, уже рассчитавшимся по кредитам, в среднем на каждого заемщика ложится бремя в размере 200 тыс. рублей. По отношению к годовому доходу заемщика долги составляют 55%. Исходя из таких данных, эксперты считают, что рынок кредитования в России пока мало насыщен, ведь в странах Европы и США долг составляет более 100% доходов заемщиков.

Основное опасение у специалистов вызывает перекос задолженности в сторону необеспеченных кредитов. Это рисковое кредитование наличными, при покупке товаров в магазине, с помощью кредитных карт. Менее рисковым является ипотечное кредитование и автокредитование, так как такие займы предполагают залог в виде жилья или автомобиля. Выдавая крупные суммы на ипотечный кредит, банки придирчиво оценивают возможности и кредитную историю клиента, тогда как к мелким потребительским кредитам допускаются и не совсем надежные заемщики.

В последние годы банки делали ставку на рискованное потребительское кредитование, стремясь за высокой маржой. И беззалоговое кредитование росло высокими темпами и теперь составляет 60% в общей задолженности населения. Именно в этом сегменте увеличилась доля просроченной задолженности на период более 3-х месяцев. Так, например, рост банковского портфеля «карточного» кредитования составил 55%, а прирост такой задолженности – 136%.

А в сегменте кредитов, обеспеченных залогом, уровень просрочки не растет, а снижается. Если ипотечный портфель вырос на 46%, то размер ипотечной задолженности добавился лишь на 20%. В итоге уровень просрочки упал с 2,2% до 1,8%. Положительным моментом является то, что в течение 2013 года намного снизились темпы роста необеспеченного кредитования с 50% в начале года до 30% в конце. Поэтому специалисты говорят об улучшении структуры кредитов: увеличении доли малорискованного залогового кредитования и снижении высоко рискованного беззалогового.

По прогнозам аналитиков, такое смещение в сторону низкорискованного кредитования будет развиваться. И прежде всего, за счет роста объемов ипотечного кредитования. Это приведет к снижению текущей долговой нагрузки. Рост ипотечных кредитов, которые являются долгосрочными, приводит к растягиванию во времени платежей, да и процентные ставки по ипотеке ниже, чем в беззалоговых кредитах.