Русская ипотека / Рефинансирование кредитов / Как рефинансировать ипотечный кредит

Как рефинансировать ипотечный кредит

Конкуренция банков на ипотечном рынке усиливается. Одна за другой появляются новые программы, призывающие клиентов воспользоваться чуть более низкой процентной ставкой по кредиту или предлагающие более лояльные условия получения ипотеки. Возможности банков в этом отношении определяются условиями рефинансирования или перекредитования.

Пытаясь уменьшить риски по кредиту с большой процентной ставкой, пользуются рефинансированием – приобретением кредита с более низкой процентной ставкой. Если заемщик решает воспользоваться такой возможностью, он обращается в другой банк с выгодной ставкой процента, погашает первоначальный долг в предыдущем банке, оплачивая сразу всю сумму. В результате заемщик становится должником следующего банка, туда переходит залог. Для заемщика ипотеки это выгодно, так как в результате меньших процентов снижаются выплаты по ипотеке.

Иногда к рефинансированию прибегают в случае необходимости заменить предмет залога: одно жилье на другое. Такие действия целесообразны в том случае, если новая процентная ставка по кредиту меньше предыдущей на 2 или 3 %. Если разница в процентах меньше, такое действие вряд ли целесообразно в связи с дополнительными расходами на проведение рефинансирования.

Возможно провести процедуру рефинансирования в том банке, где первоначально выдавалась ипотека, и получить другой более выгодный кредит с меньшей ставкой. Но, как правило, банк не склонен к этому. Некоторые заемщики пытаются надавить на банк с помощью предварительной договоренности с другим банком и аргументируя уходом свое требование в банке-кредиторе.

Схема действий заемщиков обычно следующая. В первом банке полностью погашается кредит и снимается залог жилья. Затем оформляется новый ипотечный кредит с лучшими процентами с залогом этого же жилья. Для ускорении и облегчения процедуры рефинансирования пользуются услугами ипотечного брокера. Он выступает гарантом в новом банке. К тому же его услуги уменьшают дополнительные расходы на процедуру. Поэтому обычно услуги ипотечного брокера окупаются.

Для проведения процедуры рефинансирования требуется пройти следующие этапы.

  • Подготовить основные документы: копию кредитного договора, договора ипотеки, копию закладной, если она есть, копию страхового полиса, выписки по текущему и ссудному счетам за последние полгода
  • Подготовить дополнительные документы, если потребуют: документы, подтверждающие обязательства заемщика, его кредитную историю, сведения об активах заёмщика, и другие документы по требованию банка
  • Заполнить анкету банка
  • Заявление и документы подать в банк
  • После положительного решения оформить и подписать договор и застраховать жилище в залоге. Ипотечное страхование является обязательным. В зависимости от суммы кредита определяется размер страхового взноса
  • Получить ипотечный кредит
  • Погасить предыдущий кредит

Заемщику придется нести расходы по оценке имущества и по страховке. Дополнительные расходы будут при подаче заявки в виде оплаты за ее рассмотрение, за открытие счета в банке. Кроме того, нужно оплатить проверку объекта ипотечного кредита, нотариусу за заверение договоров, банковские сборы и комиссии, например, за обналичивание кредитной суммы или сбор за выдачу кредита. Дополнительные расходы могут несколько отличаться в разных банках, поэтому стоит их оценить и использовать эти данные при выборе подходящего банка.

Принимая решение о подборе банка для рефинансирования, надо иметь в виду, что в банках могут быть различными требования к ипотечному жилью. В основном оцениваются:

  • Показатели технического состояния
  • Степень износа
  • При долгосрочном кредитовании возможная ликвидность жилья

Важным для принятия решения является состояние здание, в котором расположена квартира по залог. Оно не может быть в аварийном состоянии или в списке домов, требующих капитального ремонта. Фундамент здания должен быть цементным, каменным или кирпичным, между этажами - металлические или железобетонные перекрытия. Может быть требование по максимальной этажности здания.

Дополнительно банк может требовать наличие центрального отопления, водоснабжения горячего и холодного, прочих условий, касающихся коммунального аспекта. И если какое-либо из условий в жилье отсутствует, банк откажет в рефинансировании.

Среди условий, выдвигаемых банком, обязательное – отсутствие среди совладельцев несовершеннолетних детей.

Не стоит пренебрегать кредитной историей заемщика. Для принятия решения она очень важна. Она дает банку информацию о том, как заемщик выполняет свои обязательства, положительная кредитная история буде дополнительным доводом для банка в принятии решения.

Чтобы выяснить свою кредитную историю, можно узнать в Центральном каталоге о том, в каком бюро хранится история, и обратиться туда с запросом. Если в кредитной истории выявятся ошибки, хозяин вправе обратиться в каталог для их исправления.


Поделиться в соцсетях

Источник: www.russianipoteka.ru Дата публикации: 15/07/2013 | Распечатать


Другие материалы из этого раздела:

  • В смутные времена ни доллары или евро, ни российские облигации не защитят небольшой капитал. Чтобы спасти накопления нужно открывать рулевые депозиты и инвестировать деньги в облигации.
    Дата публикации 22/12/2014  
24 октября 2017
Ипотека - Москва
Minimum (RUB) 14.0 %
Minimum (USD) 10.0 %
Maximum 25 лет