Невысокая ставка не гарантирует небольшой переплаты по ипотечному кредиту

С опытом к заемщикам кредита приходит понимание механизма действия ипотеки, становятся ясными тонкости расчетов банка. Ранее рядовой заемщик ипотеки выбирал программу кредитования, исходя лишь из информации о размере процентной ставки. И в процессе выплат осознавали, что попали в настоящую кабалу, и размер их долга банку превышает ожидания.

В настоящее время заемщики стали намного опытнее, и выбирая банк-кредитор, оценивают не только процентную ставку, но и размер переплаты по кредиту. Обычный гражданин, пытаясь подсчитать будущие расходы по ипотеке, оказывается перед фактом, что реальная ставка процента превышает обещанную банком. Удивление и возмущение заемщиков вылилось в поток жалоб в Роспотребнадзор.

Теперь банкам запретили скрывать информацию о полной стоимости кредита. Схема формирования ипотечного кредита должна быть доступна для заемщика. Нельзя вводить единовременные комиссии про оформлении кредита. Такие меры делают процесс займа более понятным и прозрачным. Теперь клиент может быть уверен, что при одинаковой процентной ставке в разных программах разных банков он столкнется с одинаковой суммой переплаты по кредиту.

Часто заемщики не в состоянии просчитать общий размер переплаты из-за применения банком аннуитетного способа выплаты кредита. Однако понятно, что в основном сумма переплаты зависима от срока, на который оформляется кредит. При больших сроках кредитования стоимость кредитов растет в несколько раз. И тут не виноваты какие-то скрытые комиссии.

Самые популярные программы по ипотеке предлагают срок кредитования 15 лет. Это связано с тем, что после 15 лет выплат ежемесячные платежи остаются почти неизменными, а переплата растет большими темпами. Брать кредит на больший срок не имеет смысла, это очень дорого. Такое допустимо в случае невысокого дохода заемщика, который он может подтвердить. При этом клиент может выплачивать не более 50% ежемесячного дохода, поэтому банк и предлагает растянуть кредит на больший срок. Неподтвержденные доходы клиента не учитываются банком при расчете срока кредита.

Чтобы избежать значительной переплаты по ипотечному кредиту, заемщик может выполнять досрочное погашение, внося большие суммы, чем заложено графиком, и снижая остаток по кредиту, на который и начисляются проценты. Такой способ используют многие заемщики, чей официальный доход невелик.