Как избежать просроченной ипотечной задолженности?

Ипотека относится к залоговому виду кредитования. Ее обеспечением является недвижимость. Это значительно уменьшает риски кредитора. А заемщику дает уверенность на надежный тыл в критической ситуации.

Условия ипотечного договора предполагают, что в случае невозможности погашать кредит, залоговое имущество, то есть недвижимость, выставляется на продажу. Средства, вырученные от реализации, идут на погашение долга заемщика. Не всегда их хватает, бывают ситуации, когда заемщик, продав квартиру для погашения долга, все еще должен какую-то часть средств банку.

Причины возникновения такой ситуации следующие.

Прежде всего, это кризисные явления в экономике. В это время заемщик может остаться без работы, цены на недвижимость падают, и даже первоначально внесенный взнос на недвижимость не покрывает снижение стоимости квартиры. Рискованными являются кредиты в иностранной валюте, которые были популярными до кризиса в России. Они породили немало дефолтов заемщиков из-за падения курса рубля во время кризиса. 

Есть и другие причины появления просроченной задолженности по ипотеке. Если у заемщиков наступает ситуация, когда нет возможности платить кредитные платежи, часть из них не могут решиться на кардинальное решение проблемы. Продать залоговое имущество для них сложно, они тянут ситуацию и тем самым усугубляют свое положение.

Генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая поясняет, что при нарушении графика кредитных платежей заемщику начисляются пеня в размере от 0,1 до 0,5% от просроченной суммы и штраф. При небольшом отставании это некритично, а в течение длительного срока, когда происходит ежедневное начисление пени, сумма долга значительно увеличивается.

При погашении долга суммы оплаты заемщика идут сначала на оплату штрафов и пени, затем на оплату процентов, и только потом на погашение основного долга. Заемщик попадает в замкнутый круг. Частичное погашение покрывает штрафы и пени, а долг по телу кредита сохраняется.

При потере возможности оплачивать кредит на длительный период разумным будет продать недвижимость и рассчитаться с банком. Так считает Анна Шушкова из компании «ИНКОМ-Недвижимость».

В закон «Об ипотеке» были внесены изменения в части того, что если заемщик отдает банку квартиру, находящуюся в залоге, его долг считается погашенным полностью. Однако в случае, когда банк не забирает залоговую квартиру, а она продается самим заемщиком или на торгах, эта лояльная к заемщику норма закона не действует.

Заемщик ипотеки вполне может обезопасить себя от подобной ситуации в будущем. При заключении договора с банком нужно внимательно просчитать кредитную нагрузку, например, используя ипотечный калькулятор. Это поможет оценить свои возможности реально. Эксперты советуют при принятии решения о получении ипотеки подготовить денежный запас в размере платежей на 2 или 3 месяца, которые можно будет использовать в случае наступления непредвиденных ситуаций. Если все-таки возникнет проблема с оплатой кредита, ее нужно решать с помощью банка и не затягивать.