Поведенческий скоринг для оценки заемщиков

Изменения на рынке кредитования, сложности, возникшие с возвратами кредитов постепенно заставляют банки искать новые пути снижения рисков. Так часть крупных банков в последнее время ввели практику оценки потенциальных заемщиков, которую назвали «поведенческий скоринг». Суть ее состоит в ранжировке претендентов на получение кредита согласно их прошлого отношения к погашению долгов. Банк как бы сортирует их по кредитной истории. Отделяет недобросовестных гасителей кредитов и составляет на них черные списки. Таким клиентам труднее получить новый кредит. А клиентов с положительной кредитной историей банк выделяет в особую категорию с хорошей репутацией. Им открыты все двери. Таких клиентов банк старается удержать в числе своих постоянных заемщиков и для этого предпринимает шаги по их привлечению: заманивает интересными предложениями. Сейчас деятельность банков направлена на разработку комплекса различных поощрений для положительного клиента, включая снижение ставки по кредиту, бонусов по некоторым видам услуг. В этом деле впереди идут крупнейшие банки. Самые мощные представители банковской сферы считают, что будущее за такой системой анализа и оценки клиента. И все, кто играет на рынке потребительских финансовых услуг, должны будут обратиться к такой системе, снижающей риски и позволяющей успешно работать на кредитном рынке.

Заманчивые проценты для благополучных клиентов

В нашей стране «поведенческий скоринг» делает пока что первые шаги. В настоящее время им пытаются пользоваться несколько крупнейших банков, а остальные пока еще только присматриваются к этой системе. Да и те банки, которые ею пользуются, не раскрывают всей сути и тонкостей. По словам представителей банкиров, пока они проводят анализ клиентов, оценивая их поведение и возможности. В основном активность в этой сфере проявляют ВТБ 24, Альфа-банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк. Однако новшество очень быстро набирает популярности. Тем более, что «поведенческий скоринг» диктуется происходящими изменениями на кредитном рынке. Специалисты Альфа-банка считают, что конкуренция на рынке кредитования требует от банкиров реальной оценки возможностей клиента, определения его запросов, выяснение потребностей. Поэтому создание той или иной системы оценки клиента стало насущной необходимостью. Все труднее для банков становится привлечение новых клиентов, все боьше риски, связанные с их недисциплинированным поведением в отношении займа. Тем более возрастает ценность тех клиентов, кто отличился добросовестным отношением к погашению долгов. Вот почему для банка очень важно наработать свою базу постоянных надежных клиентов.

В чем смысл скоринговой схемы?

Если потенциальный заемщик прошел оценку и отнесен к числу положительных клиентов, банк может предлагать ему заем с более выгодными условиями или какими-то бонусами. Возможно, что анализ показал 50%-ю заинтересованность такого клиента в кредитовании покупки автомобиля. В этом случае банк обращается к нему с предложением очень выгодного займа, и не всякий сможет отказаться, даже если и не планировал покупать.

Это очень выгодная стратегия, дающая уверенность в клиентах и снижающая риски. Опыт кредитования говорит о том, что больше выгоды при работе со стабильными надежными клиентами даже при займах с меньшим процентом, чем при проблемных клиентах, от которых возможно получить большие проценты, но со слабой гарантией и риском несвоевременности. Особенно, если учесть статистику просроченных платежей. В общем кредитном портфеле банков они достигают 20%.

Общего мнения у банков по поводу конкретизации льгот для положительных клиентов пока нет. Некоторые банки, например, Банк Москвы снижает для них ставки по экспресс-кредитам до 2%, по иным продуктам – до 1%. Ни один банк не распространил «поведенческие» льготы на ипотечное кредитование, считая существующие процентные ставки и так достаточно низкими.

Более подробную информацию получить пока сложно, банки не афишируют свои разработки в этом направлении. Так, по рассказам отдельных клиентов Ситибанка известно о предложениях им займов со сниженными ставками на 2-3%.

Очевидно, что внедрение скоринга клиентов начинает активно развиваться, направление банков в сторону поведенческой оценки клиента становится все более явным. А значит, заемщикам придется считаться с такой ситуацией и пытаться остаться в рядах добросовестных плательщиков.